От чего зависит выбор решения финансовых проблем в той или иной ситуации
Когда речь заходит о способах решения проблемы с оплатой кредитов, заёмщику доступно несколько вариантов. Среди них нередко сравнивают между собой рефинансирование и банкротство, хотя это совершенно разные по своей сути механизмы.
Рефинансирование – это внесудебное «договорное» решение. Оно предполагает оформление нового целевого займа для погашения одного или нескольких старых кредитов. Польза для заёмщика заключается в снижении ежемесячных платежей. Как правило, это становится возможным благодаря:
- снижению процентной ставки;
или
- увеличению срока погашения.
Первый вариант возможен на фоне благоприятных условий на рынке кредитования – например, в случае снижения ключевой ставки ЦБ РФ, которая влияет на ставки по потребительским кредитам.
Второй способ в меньшей степени зависит от экономической ситуации и предлагается банками чаще. Увеличение срока действительно позволяет снизить текущие платежи. Но одновременно происходит ещё одно «незаметное» для заёмщика событие – общая переплата за кредит по процентам увеличивается.
Здесь работает простая математика. Сделать экспресс-расчёт несложно с помощью одного из многочисленных кредитных онлайн-калькуляторов. Рассмотрим упрощённый пример в цифрах:
- Кредит в размере 500 000 руб., взятый под 15% годовых на 3 года, погашается платежами по 17 333 руб. в месяц. Переплата за счёт процентов – 123 871 руб.
- По тому же кредиту со сроком погашения, растянутым до 5 лет, нужно вносить 11 895 руб. ежемесячно – на 5 с лишним тысяч рублей меньше, и это комфортнее. Но общая переплата банку вырастет до 213 540 руб.
Соответственно, рефинансирование поможет, если итоговая экономия не столь принципиальна и важнее снизить текущую нагрузку.
А главное – этот инструмент не освобождает от обязанности по оплате кредита. Поэтому он актуален только для тех, кто в состоянии регулярно вносить платежи в меньшем размере.
Также нужно учитывать, что рефинансировать кредит можно только с одобрения банка, который будет оценивать надёжность и платёжеспособность клиента.
Банкротство – совершенно иное решение:
- Во-первых, его применение не требует согласия банков и других кредиторов. Должник сам подаёт заявление о банкротстве, оно принимается судом при условии соблюдения требований, установленных в законе, и подтверждённой неплатёжеспособности гражданина.
- Во-вторых, по итогам успешно пройденного банкротства кредитные долги не просто уменьшаются в размере, а списываются. Банки теряют право на их взыскание.
Поэтому с точки зрения финансового результата рефинансирование выглядит менее выгодным, чем банкротство. Однако сравнивать их только по этому признаку не совсем правильно. Как первое решение, так и второе подходят не всем.
Рефинансирование – для тех, кто способен продолжать погашать задолженность на новых условиях. Банкротство поможет, если долговая нагрузка уже не позволяет исполнять обязательства. В каждой ситуации есть особенности, которые требуют индивидуальной оценки.
Если вы не знаете, как сделать выбор, – имеет смысл проконсультироваться со специалистами. В нашем рейтинге собраны юридические компании, которые оказывают услуги по банкротству физических лиц. При этом одним из критериев попадания в топ является добросовестное отношение к клиентам.
Лидеры рейтинга – это юристы, которые честно оценивают ситуацию каждого обратившегося и помогают выбрать подходящую стратегию. Для этого можно записаться на консультацию и поговорить со специалистом, а как действовать дальше – решение за вами.
